韧性赋能，高效沟通-贷后工作压力管理与效能提升
共6章
2时8分
银行全业务实战专家
银行信贷资产安全的基石：授信业务全流程风险管控
第1讲：商业银行授信概述
第2讲：贷款“三查”VS授信“六阶段”
第3讲：调查阶段：授信准入的“基础关”
第4讲：审查阶段：授信决策的“合规关”
第5讲：审批阶段：授信权限的“决策关”
第6讲：放款阶段：资金交付的“执行关”
第7讲：贷后管理阶段：风险防控的“跟踪关”
第8讲：回收阶段与跨阶段协同
授课对象：银行信贷条线员工及各级管理人员
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银行信贷资产安全的基石：授信业务全流程风险管控
课程背景：
当前银行授信管理已初步建立“调审批放管收”全流程框架，数字化转型加速推进，通过 AI 财务分析、大数据交叉验证、实时额度监控等工具，实现了部分环节的效率提升。在监管政策引导下，统一授信、集中度管控等机制逐步完善，头部银行在普惠金融、绿色金融等领域的差异化授信模式探索初见成效。但行业发展不均衡，中小银行仍较多依赖传统人工审核，数字化工具应用不深，部分机构授信流程标准化有余而灵活性不足，难以适配复杂多样的客户需求。
加强信贷业务全流程管理是破解当前困局的关键：一方面，能筑牢风险防控底线，通过全环节穿透式管控，提前识别、缓释信用风险与操作风险，减少不良资产损失，保障信贷资产安全；另一方面，符合监管合规要求，落实 “三查” 制度与统一授信规定，规避合规处罚；此外，通过标准化与差异化结合的流程，提升授信审批效率，实现风险可控与经营提质的双重目标。
课程收益：
● 深入掌握信贷全流程的风险点，熟悉风险的化解与处置方法。
● 重新开启学员的认知，让信贷风险更贴近实际案例，提升业务能力。
● 掌握授信管理相关规则，学会在规则内灵活运用的技能。
● 通过对授信案例和监管处罚的剖析，引导学员践行尽职免责的要求，并有效提升信贷业务全流程管控能力。
课程对象：银行信贷条线员工及各级管理人员
课程大纲
第一部分 商业银行授信概述
一、授信业务基本概念
1.基本定义：银行向客户提供信用，运用自有资金或自身信用支持客户开展经营活动。
2. 主要分类：
1）表内业务：动用银行自有资金，形成银行资产。主要是指各类贷款。
2）表外业务：不动用自有资金，主要依靠银行信誉。主要分为票据、信用证、保函等。
二、授信业务的意义
1. 经济层面：支持企业成长，促进地方经济发展。
2. 银行经营：
1）核心利润来源：贷款利息是银行最主要的收入之一。
2）带动综合业务：有效拉动存款、结算、中间业务等全面发展。
3.利益相关方：保障员工福利，为股东创造价值。
三、授信业务的分类
1.按照客户对象分为：公司授信、国际贸易融资、个人贷款。
2.按照所属行业分为：比如钢铁业、化工业等授信，需特别关注行业的周期性。
3.按照企业性质分为：区分国有企业、上市公司、小微企业等授信，其财务报表规范性与可信度差异很大。
4.按照产品类型分为：贷款类、票据类（承兑、贴现）、表外业务类授信。
四、 授信业务的风险
1.按照风险来源分为：
1） 信用风险：借款方违约，无法偿还本息。
2）市场风险：利率、汇率等市场因素变动导致资产价值下跌。
3）操作风险：流程失误、内部欺诈或外部事件造成的损失。
2.按照风险等级分为：高、中、低风险，对应不同的审批权限。
3.按照损失形态分为：包括本金损失、利息损失、费用损失及无形的信誉损失。
第二部分 贷款“三查”VS授信“六阶段”
一、贷款“三查”
1.基本定义：是金融监管总局对银行贷款业务的强制性监管要求，核心是通过全流程风险把控确保信贷资产安全。
2.具体包括：
1）贷前调查：贷款发放前，对客户资质、还款能力、项目可行性等进行全面核查；
2）贷中审查：贷款审批及发放环节，对授信申请的合规性、风险可控性进行审核决策；
3）贷后检查：贷款发放后，对资金使用、客户经营状况、风险变化及回收情况进行跟踪管理。
二、授信“六阶段”
1.基本定义：是银行将 “三查” 原则具象化、流程化、可落地的内部管理拆解，通过分阶段明确职责、动作、产出，确保 “三查” 要求贯穿全流程，无遗漏、无断点。
2.具体包括：调（调查阶段）、审（审查阶段）、批（审批阶段）、 放（放款阶段）、管（贷后管理阶段）和收（回收阶段）。
三、贷款“三查”和授信“六阶段”的关系
第三部分 授信业务全流程“六阶段”风险管控实务
1.核心目标：全面核实客户信息，评估授信可行性，为后续审批提供真实、完整的决策依据。
2.关键动作：
3.风险控制点：资料造假、信息遗漏、估值虚高、隐性负债未发现。
4.核心风险点及对应管控措施：
1）客户信息造假（虚假报表、伪造资质）。对应管控措施：
2）隐性负债未识别。对应管控措施：
3）担保措施不足值/无效。对应管控措施：
5.核心产出：《授信调查报告》，明确客户基本情况、财务分析、风险评估、授信建议（额度、期限、利率、担保方式）。
第四讲：审查阶段：授信决策的“合规关”
1. 核心目标：基于调查资料，从合规性、合理性、风险可控性角度进行全面审核，形成客观审查意见。
2.关键动作：
3.风险控制点：政策理解偏差、风险判断失误、合规漏洞、资料审核不细致。
4.核心风险点及对应管控措施：
1）政策违规（违反行业限额、监管要求）。对应管控措施：
2）风险评估失真（财务数据误判、行业风险忽视）。对应管控措施：
3）审查流于形式（未核实调查疑点）。对应管控措施：
5.核心产出：《授信审查报告》，要明确审查结论（同意、有条件同意、否决）、风险缓释建议、修改完善意见。
6.审查报告的核心要点与撰写要求
7.审查体系需遵循三大原则：
1）垂直管理：建立从总行、分行到支行的独立垂直审批体系，以确保风险控制不受业务部门干扰。
2） 专业能力：审查人员须具备比客户经理更强的专业分析和风险判断能力。
3） 独立判断：审查人员应依据法规、政策和材料，独立发表意见并进行投票，不受经营压力等其他因素左右。
第五讲：审批阶段：授信权限的“决策关”
1. 核心目标：依据审查意见和银行授权体系，对授信申请进行最终决策，明确授信审批结果。
2.关键动作：
3.风险控制点：越权审批、决策流程不规范、审批依据不充分、人情审批。
4.核心风险点及对应管控措施：
1）越权审批。对应管控措施：
2）决策依据不充分。对应管控措施：
3）人情审批/道德风险。对应管控措施：
5.核心产出：《授信审批通知书》，明确审批结果及具体授信条件。
6.审批结果：
1）通过
2）有条件通过
3）拒绝
7.三大审批依据：
1）银行年度信贷政策： 明确当年支持、维持、压缩、退出的行业和企业类型（如对“退出类”客户要求回收存量贷款）。
2）授权额度：审批人必须在权限内操作（如个人贷款200万、公司贷款1亿上限），严禁“化整为零”规避限额。
3）风险可控判断：审批人需独立判断风险是否在可控范围内。
8.审批阶段的几个风险事项
1）流程：大型银行通常将审查（评估分析）与审批（决策）分离，以强化制衡与风控。
2）原则：审批人需依据审查报告，结合自身权限和规章制度进行独立决策。
3）权限：高风险贷款需上收至分行或总行审批，实行分级授权管理。
第六讲：放款阶段：资金交付的“执行关”
1.核心目标：严格落实审批条件，规范放款操作，确保资金安全、合规发放至指定用途。
2.关键动作：
3.风险控制点：审批条件未落实、合同条款瑕疵、资金用途不符、操作流程失误。
4.核心风险点及对应管控措施：
1）审批条件未完全落实。对应管控措施：
2）合同条款瑕疵（法律风险）。对应管控措施：
3）资金挪用风险。对应管控措施：
5.核心产出：借款合同及附属协议、放款凭证、资金划转记录。
第七讲：贷后管理阶段：风险防控的“跟踪关”
1.核心目标：持续监控授信资金使用情况和客户经营状况，及时识别、预警、处置潜在风险，确保授信资产安全。
2.关键动作：
3.风险控制点：监控不力、预警滞后、风险处置不及时、档案管理混乱。
4.核心风险点及对应管控措施：
1）监控滞后（未及时发现风险变化）。对应管控措施：
2）资金用途违规。对应管控措施：
3）担保物价值贬损。对应管控措施：
5.核心产出《贷后检查报告》、风险预警通知书、授信策略调整建议。
6.检查类型：
1）首次检查： 放款后15天内必须完成，重点实地核验资金用途，利用放款后的“突击性”优势获取真实信息。
2）定期检查： 按固定频率进行。
3）专项检查： 针对高风险行业、新设机构或配合监管要求开展。
7.贷后管理的四大核心挑战
第八讲：回收阶段与跨阶段协同
1.核心目标：确保授信本息按时足额回收，对逾期款项及时采取催收、处置措施，最大限度减少资产损失。
2.关键动作：
3.风险控制点：催收不及时、处置流程不规范、资产变现率低、核销不合规。
4.核心风险点及对应管控措施：
1）催收不及时或方法不当。对应管控措施：
2）不良资产处置低效。对应管控措施：
3）核销不合规（违规核销、虚假核销）。对应管控措施：
5.核心产出：还款凭证、催收记录、法律诉讼文件、资产处置报告、核销批复文件。
6.三种情况及应对措施：
1）正常回收： 做好利息核算等六项准备工作，确保流程顺畅。
2）风险催收： 是关键阶段。即使贷款尚未逾期，但一旦出现风险苗头（如环保、税务等政府部门介入），客户经理需立即行动，利用交叉违约等条款保护银行利益。
3）不良清收： 移交专业清收团队处理，凸显“放贷容易收款难”的现实。
1）建立“授信风险数据库”：整合六阶段风险信息（调查疑点、审查意见、预警记录、催收情况），前中后台人员权限内可查询，实现风险信息穿透；
2）定期召开“风险例会”：每月汇总各阶段风险案例、预警信号，优化管控措施。
1）实行“全流程责任到人”：每个阶段明确责任人（调查人、审查人、审批人、放款操作员、贷后管理人、催收人），签署《尽职承诺书》；
2）出现风险损失时，按“谁失职、谁负责”原则追责，同时倒查流程漏洞。
1）每季度分析风险管控效果（如预警准确率、不良率、处置回收率），优化指标模型（如风险评分模型、预警阈值）；
2）跟踪监管政策变化，及时更新授信政策、合规要求，确保管控体系合规适配。
讲师资历
孙进老师 银行全业务实战专家
22+年金融实战经验
复旦大学硕士研究生
曾任：中国光大银行-上海分行（上市）丨业务部总经理
曾任：上海银行-福民支行（上市）丨风险管理部经理
曾任：平安信托有限责任公司丨资产管理事业部直营团队总监
→具备多项金融行业资质：
经济（金融）中级
证券业专业水平级别证书（含基金业从业资格）
期货从业人员资格证书
上海银行信贷上岗资格证书、国家房地产经纪人执业资格证书
上海市银行同业公会合规证书
→擅长领域：授信全流程、网点打造、运营风险、合规管理、信贷风险、不良资产、反洗钱、银行营销、理财经理能力提升、宏观经济…………
→超千亿资产规模实战业绩：累计主导管理与运作资产总规模超1500亿元，其中银行存贷款总规模超1200亿元，信托资产管理规模超300亿元，累计回收信托本息超260亿元，到期产品100%足额兑付；
→零不良、零风险、零案件实战标杆：主导资产质量长期零不良/不良率近乎为零，信贷资产零风险事件、零重大案件，做到“规模做上去、风险控得住、业绩拿得出”；
——多篇文章在知名媒体刊载：
序号 | 发表文章题目 | 出版载体 |
1 | 《入世后FDI在中国的新特点及其对策》 | 《世界经济研究》2003年5月刊 |
2 | 《入世以后对华反倾销的新形势及其对策》 | 《世界经济文汇》2003年第1辑 |
3 | 《适应WTO新形势 重构社会信用体系》 | 《世界经济情况》2003年第15期 |
4 | 《中欧经济关系的历史、现状及未来》 | 《欧洲一体化研究》2002年第3期 |
5 | 《试论中日在东亚区域经济合作中的作用》 | 《日本研究集林》2003-1期 |
——300+场银行/高校/国央企/知名企业授课累计：曾为复旦大学、上海银行、平安信托、齐鲁银行总行、天津银行上海分行、宁波银行上海分行等企业累计授课300+场，授课学员近9000余人；
第1讲：商业银行授信概述
试看 时长：0:17:41
第2讲：贷款“三查”VS授信“六阶段”
试看 时长：0:18:54
第3讲：调查阶段：授信准入的“基础关”
试看 时长：0:19:1
第4讲：审查阶段：授信决策的“合规关”
时长：0:14:12
第5讲：审批阶段：授信权限的“决策关”
时长：0:21:5
第6讲：放款阶段：资金交付的“执行关”
时长：0:12:26
第7讲：贷后管理阶段：风险防控的“跟踪关”
时长：0:16:49
第8讲：回收阶段与跨阶段协同
时长：0:14:9
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